自分の名義で肉親、または他人が勝手に消費者金融を利用している。

そんなトラブルに巻き込まれてしまったら、まずは消費生活センターに相談しましょう。

消費生活センターとは、いわば消費者の駆け込み寺。

警察や弁護士に相談する前に、自分が抱ええているトラブルがそれにふさわしいかを判断する目安にもなります。

消費者金融に関するトラブルでもっとも多いのは厳しい取り立てだと思います。

具体的にいつ、どのようなことをされたのかをメモしておくなどの対策を取りましょう。

あまりに乱暴な取り立て行為はそれだけで脅迫罪や暴行罪にあたる可能性もあります。

きちんと証拠をつかんでおけば、警察で門前払いされることもないと思います。

また、法律で定められた以上の利率を掲げている消費者金融は、それだけで違法です。

名義を勝手に使われている場合は、まずは消費者金融にその事実を話してみましょう。

消費者金融側がそれを知っていて融資したのなら、落ち度は向こうにあります。

消費者金融のトラブルは、いざという時は弁護士を立てて戦うなどの手段が必要となってきます。

その場合は屹然とした態度で臨みましょう。

あなたは悪くないのですから。

その一部を紹介します。

まずは「紹介屋」と呼ばれる手口。

一般の消費者金融のふりをして、利用者の融資の申し込みを断ります。

そして『うちでは無理だけど、●●なら貸してくれるかも』などと言い、違う消費者金融を紹介。

紹介先の消費者金融から融資を受けると紹介料を要求するのです。

実際は、この紹介屋はその消費者金融に利用者を紹介なんてしていません。

普通に消費者金融の審査に通った利用者に対し、 さも自分のおかげのように、紹介料という名目でお金を巻き上げます。

多重債務者の弱みにつけこんだ「整理屋」。

複数の消費者金融に借入のある利用者に借金の一本化を申し入れ、法外な手数料をふんだくる手口です。

実際には一本化の手続きなどまったくしない業者もあります。

さらに悪質なのが『クレジット枠を現金化』などとうたっている「買取屋」。

例えばクレジットカードで５０万円の商品を利用者に買わせたとします。

すると悪徳業者はその商品を３０万円で買い取ります。

利用者の手元には３０万円が残りますが、カードで使った５０万円も借金として残ります。

これを何度もくり返すと、利用者も詐欺罪として訴えられる可能性のある、最悪の手口です。

厳密には、登録していない時点で消費者金融ではなくヤミ金なのですが、 堂々と『消費者金融です』と名乗ることがほとんど。

そんな悪徳業者はどうやって見極めればいいのでしょうか？ 消費者金融として営業ためには、財務局または都道府県の許可が必要です。

許可を得ている消費者金融には『○○財務局長（×）第××号』や 『○○知事（×）第××号』（○には地名、×には数字が入ります）といった登録番号がつきます。

広告や契約書に登録番号が入っているかなどをチェックしましょう。

しかし、登録番号だけでは安心できません。

比較的許可が下りやすい東京都などの許可だけを得て、実体はヤミ金ということもあります。

そういった業者は「東京都知事（１）　第××号」といった登録番号が多く、“トイチ”と呼ばれることもあります。

まんまと騙されて契約し、利率もまさにトイチだった、なんてシャレになりません。

消費者金融の年率は最高２９．２パーセントと法律で決められています。

これを上回るものは間違いなく悪徳業者です。

契約書がない、審査がないなんてところは問題外！１００パーセント悪徳業者なので飛びつかないように。

なぜ“ほぼ”かというと、若干の抜け道があるのです。

消費者金融のブラック情報（ＣＲＩＮ）は３つの個人信用情報機関によって共有されているのですが、 ３つの機関がそれぞれ持っている情報がすべて共有されているわけではありません。

機関ごとに微妙にブラック認定される基準が違うのです。

そんなあいまいなブラック認定の隙をついて現れるのが“ブラックでも借りられる”消費者金融。

こういうところは消費者金融なんて言っていますが、間違いなくヤミ金です。

消費者金融とヤミ金の違いは別のページで詳しく説明しましたよね？ もしまだなら、今すぐ読んでください。

消費者金融とヤミ金は全く別のもの、油断していると足元をすくわれます。

こういったヤミ金はブラック認定者に甘い顔をして近づき、とんでもなく法外な利息を巻き上げるのが目的です。

お金に困っていて、あげくどこも貸してくれるところがない。

そんな時に現れるヤミ金はまるで天使に見えるでしょう。

しかし、その実体は悪魔。

地獄に仏ならぬ地獄に悪魔という、和洋折衷も吹き飛ぶほどのひどい目にあわされます。

要注意人物の名前がずらずらと掲載されている名簿を思わせる言葉ですが、実際にそんな名簿はありません。

が、「ブラック情報」と呼ばれているものはあります。

ブラック情報とは、消費者金融利用者の“事故”の情報のこと。

消費者金融でいう事故とは、返済が遅れたり、自己破産をしたり、消費者金融にとってマイナスとなることを指します。

その分、消費者金融は利益が不確定になったり、消えてしまったりするのですから、まさに“事故”ですよね。

事故を起こすとその情報が残るわけですが、 この状態がいわゆる“ブラック認定”“ブラックリストに載った”ということです。

ブラック情報は３つの個人信用情報機関によって共有化されています （ちなみに、共有された情報はその３つの機関の名称からＣＲＩＮと呼ばれます）。

たった１社で起こした事故が、ＣＲＩＮを閲覧できるすべての消費者金融や信販会社に知れ渡ってしまうのです。

ブラック認定されるとどうなるのかというと、ほぼ１００パーセント、融資が受けられなくなります。

そう、ほぼ、と言いましたが、１００パーセントではないのです。

これについては別のページで詳しく説明します。

それならウソ八百を書きたてれば審査に通るんじゃないの？と思うかもしれませんが、そうは問屋がおろしません。

消費者金融は他の消費者金融や信販会社などと利用者に関する情報を共有しています。

正確には「個人信用情報機関」と呼ばれるところが持っている情報を閲覧することができるのです。

そんな情報を自由自在に見られるなんて、個人情報保護法はどうなってるんだと思うかもしれませんが、 個人信用情報機関はまた別の法律「割賦販売法」で認められているものなのです。

つまり、申込書にどんなウソを書いても個人信用情報機関が持っている情報と見比べれば、すぐにウソがばれるということ。

しかも、ウソデータで融資を受けようとした要注意人物とみなされる可能性すらあります。

消費者金融の申込書にウソを書くメリットはなに一つないのです。

ちなみに個人信用情報機関が持っているのは、すでに消費者金融やクレジットカードを利用している、 過去に利用していた人のデータのみ。

初めての利用者に関しては個人信用情報機関と照らし合わせようがありませんが、 消費者金融ではローン初体験という人が審査に落ちることはあまりないようです。

調べ上げるといっても、消費者金融の社員が刑事のごとく靴底をすり減らして聞き込みをするわけではありません。

消費者金融の審査はもっとシステマチックなものとなっています。

多くの消費者金融が導入している「オートスコアリング機能」。

パソコンに申込者のデータを入力すると、 自動的に融資できるか否か、できるならその金額をパソコンがはじき出します。

具体的には、申込者の“属性”を数値に置き換え、その合計値で融資可否と融資額を判断します。

属性とは、勤め先なら会社員か自営業かといった情報のこと。

例えば会社員なら３ポイント、自営業なら１ポイントなどと、消費者金融側が定めたポイントが加算されていく仕組みです。

合計ポイントがある程度の基準を超えていれば、融資できるというわけですね。

もう一つ、消費者金融の審査で用いられるのが「属性モデル像」。

申込者と似た属性を持つ利用者をモデルとしてランダムにピックアップし、 そのモデルがきちんと返済できているかなどをチェックします。

モデルの現状が申込者の将来像というわけです。

たまたまひどいモデルが選ばれた場合、とばっちりで融資を受けられないこともあります。

順に説明していきましょう。

まずは他の消費者金融などから借入をしているか否か。

しているのならどこの消費者金融からいくら借りているかなどを調べられます。

あまりに多くの消費者金融からお金を借りているようなら、返済能力がないと見られるのは当然。

他社借入＝審査ＮＧという消費者金融もあります。

次に、他の消費者金融などとの取り引きの状態。

借りている金額や月々の返済額、返済に遅れがないかどうかをチェックされます。

よそへの返済が遅れがちな人に、新しくお金を貸そうという消費者金融はないですよね。

こちらまで滞納されたらたまったものではありませんから。

年収はもちろんですが勤め先とそこでの役職、保険証の区分も重要な要素。

こういった部分での審査の詳細を消費者金融が明かすことはありませんが、 単純に大企業のお偉いさんなら返済能力は高く見られるでしょうし、不安定な職業なら低そうと思われるでしょう。

保険証の区分では正社員か自営かなどが判断できます。

家族構成も審査項目の一つ。

本人の返済能力がいまいちでも、家族がお金を持っていればいいという消費者金融もあります。

お金を借りるのに保証人も担保も必要としない消費者金融は、 あなたがお金を貸すに値する人物かどうか見極める必要があるのです。

年齢は？家族構成は。

どこに勤めているか、収入はどれくらいか。

他の消費者金融、銀行、信販会社などからお金を借りているか？ 借りているのなら何社からいくらか。

こういったことを消費者金融が調べ上げ、 お金を貸せるか、貸しても返してもらえるか判断することを“審査”と呼びます。

まるで婚約相手に興信所をつけられるような、不愉快な思いをするかもしれませんが、 こうでもしなければ消費者金融からお金を借りるだけ借りて逃げてしまう人が続出します。

向こうも商売ですから、少しでもリスクを避けるのは当然のことです。

消費者金融の審査に無事通ればお金が借りられます。

ただし、審査結果によっては希望の融資額に届かないこともあるので気をつけてください。

もちろん、審査に落ちればお金は貸してもらえません。

どんなに食い下がってもダメなものはダメですし、なぜダメなのかも教えてはくれません。

聞くだけ時間の無駄なので、すっぱりあきらめるか、他の消費者金融を探すかした方が賢明です。

特に消費者金融では、消費者金融側が決めた最低返済額をクリアしさえすればいいという、とても便利なものです。

もとい、とても便利なものに思えます。

消費者金融のリボルビング返済、特に「残高スライドリボルビング方式」には、思わぬ落とし穴があるのです。

残高スライドリボルビング方式では、消費者金融側が定める最低返済額は、 最低限の利息にほんの少しの元金をプラスした程度の額であることがほとんど。

つまり、消費者金融の言うがままに最低返済額を払っても、借入残高自体はほとんど減らないことになります。

他のページで詳しく説明したように、消費者金融の利息は借りている金額に対してつきますから、 利息だけを払い続けていても返済はちっとも楽にならないのです。

気づけば、借りた金額と同じくらいの利息を支払っていた、なんてことに……。

これを防ぐためには、どうすればいいのでしょうか？ ずばり、がんがん返すことです。

少しでも元金を減らすように、最低返済額よりも大目の返済を心がけましょう。

ボーナスなど臨時収入があったら、ドーンと返してしまうことをおすすめします。

消費者金融だけでなく一般のカードローンなどでも“リボ払い”としておなじみですよね。

リボルビング返済は月々の返すお金を一定にし、返す回数で調整する仕組みとなっています。

消費者金融の『毎月決まった額を返済』うんぬんは、多くはリボルビング返済によるものです。

リボルビング返済にはさらにいくつかの種類があります。

「元利定額リボルビング方式」は支払うべき利息が先に決められていて、 それより多く返済すれば、残った分が元金に充てられます。

「元金定額リボルビング方式」は、まず借りた金額を返す回数で割り、月々の返済元金を出します。

それに利息を加えたのが実際に返す金額となります。

「元金定率リボルビング方式」は借りた金額に対して一定の割合が返済元金となり、それプラス利息を払う仕組みです。

消費者金融でもっとも多く使われていると思われるのが「残高スライドリボルビング方式」。

によって返済の最低金額が消費者金融によって決められます。

残高が増えれば最低返済額も増える、まさにスライドする方式です。

リボ払いのメリットは、消費者金融利用者があまり深く考えずに月々返していけること。

だからこそ、落とし穴もあるんです。

ほとんどの消費者金融では、『毎月決まった額を～』とうたっていますが、 決まった額は額でも、その内訳は返済方式によって変わってきます。

消費者金融でお金を借りるなら、知っておいて損はない知識ですよ。

数ある消費者金融の返済方式でもっともわかりやすいのが「元利均等方式」。

毎回同じ金額を返済する方式ですが、別のページで紹介している利息の仕組みによって、 元金と利息との割合が変化していきます。

返済プランを立てやすいことが特徴です。

一文字違いで大違いなのが「元金均等方式」。

返済する基本のお金（元金）を固定し、それに利息がプラスされる形です。

額は一定で元金と利息の割合が変わる元利均等方式に対し、 こちらは元金が固定されていますから、どんどん返済額が減っていくことになります。

ただし、返済初めの頃の負担は大きめなので覚悟してください。

消費者金融でこの２つを採用している所はそれほど多くはないかもしれません。

今の消費者金融は、なんといってもリボルビング払い、通称リボ払いがメイン。

リボ払いにもいろいろあるので、また別のページで説明しますね。

低い方がいいことはなんとなくわかりますが、 もう一歩踏み込んで知れば、より賢く消費者金融とつきあうことができます。

利息とは、消費者金融から借りているお金に対してつく返済の上乗せ分。

５０万円借りて５０万円返したのでは、消費者金融側にはまったくメリットはありませんよね。

利息をつけることで初めて消費者金融は潤うのです。

ちなみに、利率とは借りている金額に対する利息の割合のこと。

年間を通しての利率を年率といいます。

利息は【借りた金額×借りた期間×年率÷３６５】という式で表されます。

年率２０パーセントで５０万円を３０日間借りた場合は 【５０万円×３０日間×２０パーセント（０．２）÷３６５】で、８，２００円ほどとなります。

利息は現在借りている金額にかかりますから、 月に１度少しずつ返済をしていって２０万円返したとすると、 その時点での利息は【３０万円×３０日間×２０パーセント÷３６５】で４，９００円ほどと、ぐっと少なくなります。

これらの式はあくまで簡略化した例ですが、これを目に焼き付けてください。

速やかな返済が消費者金融との賢いつきあい方だとわかりますよね。

お金を借りても利息が付かないなんて夢のようですが、期限付きです。

それはそうです。

そんなにうまい話はありません。

ですが、これはうまく立ち回ればかなり使えるんですよ。

無利息の消費者金融のほとんどは、新規顧客が対象。

『初めてのお客様のみ●日間無利息』というキャンペーンです。

例えば、給料日まであと１週間というときに、車をぶつけてしまったとします。

修理代が必要ですが、手持ちはギリギリ。

カードを使うという手もありますが、利息がかかってしまいますよね。

そんな時に、消費者金融の無利息キャンペーンを使って修理代を払い、 お給料が入ったらすぐに消費者金融に返せば、カードを使うよりずっとお得になるわけです。

この例だけでも消費者金融の無利息キャンペーンがかなり有効だとわかりますよね。

きちんと期限内に返せば何度も無利息で借入のできる消費者金融もあります。

ただし、このキャンペーンを使うには、絶対に必要なものがあります。

それは、強い意志。

すぐに返せば利息ゼロという魅力に負け、借りすぎてしまっては元も子もありません。

使う分だけ借り、速やかに返す。

これができなければ、タダより高いものはない、なんてことになってしまいます。

おまとめローンとは、いわゆる“借り換え”のことです。

わかりやすく説明しましょう。

例えば、消費者金融Ａ社、Ｂ社、信販会社Ｃ社の３社から借入のある人が、 Ａ社、Ｂ社、Ｃ社の３社にお金を返すために、消費者金融Ｄ社からお金を借ります。

そうすれば、借金は相変わらず残っていますが、 これまで３社に払っていた利息がＤ社１社分だけ払えばいいことになり、ぐっと返済が楽になります。

また、Ｄ社の利息が３社よりも安ければ、さらにお得になるというわけです。

おまとめローンに向いているのは、融資額が高く、利息が低い消費者金融。

「おまとめローン」という名前でなくても、それにふさわしい消費者金融やコースがたくさんあるのです。

借り換え目的で消費者金融にお金を借りる時には、それをはっきり言った方がいい場合もあります。

返し続ける熱意が消費者金融にも伝わるからです。

だからこそ、おまとめローンを利用したら他社からの借入は許されません。

そんなことをしたらすぐに返済のみになってしまうでしょう。

そもそも、返すためのおまとめローンなのですから、もう２度と借入はしないくらいの心意気で利用してください。